财务自由智慧纲领 必定实现财务自由的十大步骤 通过财务报表读懂家庭与人生

财务自由1-2-3-4-5纲领（1-13）

• 一个指导思想

1、尽可能的去拥有“生钱资产”，让“生钱资产”的钱大于你的生活总支出。

二、两条路径

1、购买生钱资产 → 需要资金+技能

2、创造生钱资产 →需要吃苦耐劳+学习能力

三、3-3-1工具

三大核心工具：1.企业、2.股票、3.房地产

三个辅助工具：1.分级基金A、2.逆回购、3.货币资金

一个保障型工具：1.保障型保险

• 四大准则

1、正向现金流（在选择项目时具有一票否决权）

2、制定投资标准（区分投资者与赌徒）

3、全球化配置

4、长期持有

五、五项禁令

1、不违法（基石）

2、不投机

3、不预测趋势

4、不单打独斗

5、不执着于投资工具

个人小结：

• 准确区分“生钱资产”与“耗钱资产”。
• 努力并不决定命运，选择才决定命运。

太极图中的财务自由智慧（1-2）

以阳鱼和阴鱼为例

• 净现金流的正和负是循环往复的

以房子为例，不同时期可以把房子变成“生钱资产”和“耗钱资产

• 资产价格的涨和跌是循环往复的

以股市和房地产为例，涨中有跌，跌后有涨，循环往复。

• 资产的买入和卖出的要看时机的
• 实现财务自由的过程是曲折的

经历曲折，终得圆满

个人小结：

在循环往复的过程中，要有良好的心态，真正掌握科学计算法，则不以涨喜，不以跌悲，对市场怀有敬畏及谦卑心态，自勉。

必定实现财务自由的十大步骤（1-10）

1、明确实现财务自由的意义

弄清楚“为什么？”远比“怎么做？”更重要

“我为什么要实现财务自由？”至少写3条

2、明确实现财务自由的目标

把自己的财务自由目标写出来。

格式如下：我要在______ 年______ 月______ 日前，实现家庭非工资收入大于 ______ 元/年。

3、明确实现财务自由的路径

“实现财务自由的两条路径：购买“生钱资产”和创造“生钱资产”。

把自己选择的实现财务自由的路径写下来:

4、明确实现财务自由的技能

5、学习实现财务自由的技能

孔子说:“不训练士兵就让他们去打仗就是杀他们”。实现财务自由要像运动员一样，先经过系统的训练，然后再去比赛。

把自己打算怎么学习实现财务自由的技能写下来：

6、掌握实现财务自由的技能

“财务自由只是果，掌握实现财务自由的技能才是因”

7、制定实现财务自由的计划

《财务自由计划》就是一张财务自由路线图。你要想更快的到达目的地，你必须配备一张地图。

8、执行实现财务自由的计划

9、调整实现财务自由的计划

10、完成目标，实现财务自由

财务自由关键词汇（1-9）

习惯决定命运，行为养成习惯，思想决定行为，词汇塑造思想

• 财务自由2、生钱资产3、耗钱资产4、资产5、财商
• 净现金流7、负债8、财务报表9、收入10、支出
• 利率12、利息13、股息14、REITs 分红收入15、房租收入

16、账面收益17、投资18、投资计划19、投资者20、投机

21、投机者22、炒股23、炒房24、企业家25、有钱人

26、富人27、穷人28、有钱的穷人29、没钱的富人30、风险

31、货币32、外币33、汇率34、时间35、复利

36、有价证券37、股票38、REITs39、债券40、抵押贷款

41、企业42、公司43、股市44、楼市45、税收

■ 财务自由：家庭非工资收入大于正常的生活总支出。

■ 财商：识别生钱资产、耗钱资产、其他资产并获得生钱资产的能力

■ 财务报表：公司、家庭、个人财务方面的 B 超图，能反映出相关主体的财务健康程度。

■ 收入：个人收入包括现金收入和账面收入。现金收入主要有工资收入、股息、房租、公司股权分红收入等；账面收入主要有股票、房子价格上涨带来的账面收入。现金收入有较强的确定性，现金收入的非工资收入是我们实现财务自由的重点。账面收入因为具有较大的不确定性，不是实现财务自由的重点

■ 支出：你的支出会减少你的钱而增加别人的钱。支出也分好支出和坏支出两种

■ 投资：根据投资计划投入资金买卖“生钱资产”的行为

■ 投资计划：投资计划包括投资目标、投资期限、投资金额、投资工具的选择、买入标准、卖出标准等。有没有投资计划是投资和投机的关键区别之一

■REITs：房地产投资信托基金。是一种房地产资产证券化的工具。

REITs 的本质还是房地产。投资者持有信托基金，信托基金持有房地产。持有 REITs 相当于间接持有房地产。REITs 大概 90%左右的收入来自房地产

■ 债券:标准化的借条

■ 税收优惠比如：现在在新疆的霍尔果斯和喀什地区注册的公司，从公司获得的第一笔收入起未来 5 年免企业所得税。第二个 5 年，企业所得税 40%的部分返还。相当于第二个 5 年的企业所得税税率为 15%

〇 结论：

■ 认清了货币的本质对于我们实现财务自由很有帮助。聪明的投资者都不太喜欢持有太多没有内在价值的货币，我们也可以把没用内在价值的货币称为劣币。

■ 于是他们把劣币都换成了“生钱资产”，“生钱资产”都有内在价值。我们也可以把“生钱资产”看作良币。

■ 经济学里有个规律叫作劣币驱逐良币，讲的是当市场上同时存在劣币和良币的时候，一段时间后良币将被聪明人给保存起来，从而退出市场。市场上留下来的都是劣币。

■ 我们在现实中发现，“生钱资产”基本都在富人手里，穷人手里主要的就是存款，也就是劣币。所以富人越来越富，穷人越来越穷。

通过财务报表读懂家庭（1-6）

（掌握家庭专用财务自由版财务报表、绘制简化版财务报表图。）

• 家庭的财务状况分为财务危机、财务安全、财务自由三个层次。
• 以“净现金流”的正负为标准，设计家庭专用的财务自由版财务报表；

衡量标准：

• 好的家庭资产结构应该是“生钱资产”与“总资产”的比率大于 80%；
• 好的负债结构应该是“生钱资产形成的负债”与“总负债”的比率大于 80%；

〇 在衡量家庭的财务风险时，我们看家庭资产负债率：

■ 当“生钱资产形成的负债”与“总负债”的比率大于 80%时，家庭的资产负债率小于 70%即可看作安全的。

■ 当“生钱资产形成的负债”与“总负债”的比率小于 80%时，家庭的资产负债率要小于 50%才是安全的。

■ 当“生钱资产形成的负债”与“总负债”的比率小于 20%时，家庭的资产负债率要小于 30%才是安全的。

■“总资产”减去“总负债”就是“净资产”，这是真正属于家庭的财富。

通过财务报表读懂人生（1-10）

（通过财务报表，了解一个人及家庭的财务状况，且预见其未来财务状况。）

一、“负翁”

财报特点：

• 收入全部来自劳动收入；
• 收入不够维持衣、食、住、行、娱乐等方面的生活开支；
• 负债消费导致资不抵债，已经处于财务危机当中；
• 没有任何资产；
• 掌控不住自己的财务报表，也掌控不住自己的人生

形成原因：收入过低或消费过高

解决办法：

• 如果是收入低，应加强学习提高工作技能从而提高收入；
• 如果收入较高，应控制消费欲望，提高结余；
• 清偿债务并强制储蓄；
• 学习实现财务自由的技能，购买或创造“生钱资产”
• “月光”

财务报表的特点：

• 收入全部来自劳动收入；
• 收入刚好维持衣、食、住、行、娱乐等方面的日常生活开支；
• 没有任何资产，也没有负债；
• 财务状况及其脆弱，一旦失业就会变负翁；
• 掌控不住自己的财务报表，也掌控不住自己的人生。

形成原因：

收入过低或消费过高

解决办法：

• 如果是收入低，应加强学习提高工作技能从而提高收入；
• 如果收入较高，应控制消费欲望，提高结余；
• 强制储蓄；
• 学习实现财务自由的技能，购买或创造“生钱资产”

• “中产”

财报特点：

• 收入 80%以上来自劳动收入；
• 收入减去生活开支后有结余，结余会形成资产；
• 有一定数量的资产，但主要以“耗钱资产”或“其他资产”为主；
• “耗钱资产”会持续消耗大量的现金流，中产不得不依赖劳动收入，所以“中产”不能停止工作；
• 财务安全性一般，遇到经济危机依然有陷入财务危机的可能；
• 掌控不住自己的财务报表，也很难掌控自己的人生

形成原因：

缺乏财务知识，不知道“耗钱资产”、“其他资产”和“生钱资产”之间的区别

解决办法：

1、学习实现财务自由的技能，控制“耗钱资产”和“其他资产”在总资产中的比重，增大“生钱资产”在总资产中的比重

四、“富人”

财报特点：

• 收入 90%以上来自投资收入，也可以叫资产性收入；
• 收入减去生活开支后有大量结余，结余会形成更多的资产；
• 资产规模大，主要以“生钱资产”为主，“生钱资产”占总资产的比重大于 80%
• “生钱资产”会持续带来大量的现金流，富人不依赖劳动收入，所以富人可以选择是否工作；
• 财务安全性高，无论经济繁荣或者萧条，“生钱资产”都能带来稳定的现金流；6、富人能掌控自己的财务报表，所以也能掌控自己的人生

形成原因：

精通财务自由技能，清楚“耗钱资产”、“其他资产”和“生钱资产”之间的区别

保持办法：

只要控制“耗钱资产”和“其他资产”在总资产中的比重不超过 20%，保持 “生钱资产”在总资产中的比重大于 80%，富人就会持续的保持成功并变得越来越富有。

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